住宅ローンをコツコツ返すべきか、それとも投資に回して資産を増やすべきか。 仕事に育児に、目の前のタスクをこなすだけで精一杯の毎日。ふとした瞬間にスマホで銀行残高や証券口座を眺めながら、この問いに頭を悩ませている方は多いのではないでしょうか。私もその一人です。
SNSや本を開けば「金利が低い今は投資が合理的」という言葉が並びます。でも、理屈では分かっていても、「数千万円の借金を抱えている」という事実は、時としてズシリと重く心にのしかかりますよね。
この記事では、単なる計算上の損得ではなく、**「家族と笑って過ごしながら、後悔しないための判断基準」**を、私自身の試行錯誤を交えてお話しします。
住宅ローン返済と投資、それぞれの「本音」
住宅ローンを返す：それは「心の余白」を買うこと
- メリット: 借金が減るという事実は、何物にも代えがたい「安心感」をくれます。毎月の固定費が下がるのは、将来の自分へのプレゼントです。
- デメリット: せっかく貯めたキャッシュが消える寂しさがあります。また、インフレが進むと「もっと投資に回せばよかった」と後悔するリスクも。
投資を優先する：未来の「可能性」を育てること
- メリット: NASDAQ100のような成長株なら、長期でローン金利を大きく上回るリターンが期待できます。「お金に働いてもらっている」という高揚感も。
- デメリット: 暴落したときのストレスは相当なものです。子供の学費が必要な時期に評価損が出ていると、生きた心地がしません。
数字以上に大切だった「夜、不安にならないか？」という感覚
よく「期待リターン ＞ ローン金利だから投資が正解」と言われます。 数学的には100点満点の回答ですが、私たちの人生は Excel のシートの上ではありません。
- もし、明日株価が30%暴落しても、子供の寝顔を見て「大丈夫」と思えるか？
- 仕事が苦しいとき、「最悪、家があるからなんとかなる」と思えるか？
この**「感情の揺れ」**こそが、資産運用を続けられるかどうかの分かれ道になります。理論上の正解よりも、自分のメンタルが耐えられる「納得感」を優先すべきだと気づきました。
子持ち会社員としての「欲張りな」結論
迷いに迷った結果、私の結論は驚くほどシンプルになりました。
「安心も欲しい、でも夢も見たい」
この両取りを目指すことにしたのです。具体的には以下の3ステップです。
- 生活防衛資金を死守する（これが崩れると全てが不安になります）
- 無理のない範囲で、NASDAQ100やS&P500などに長期分散投資する
- ボーナスなどの余剰金で、少しだけ「精神を楽にするための繰り上げ返済」をする
※住宅ローン控除期間が終わったタイミングなど、税制のメリットを考慮しながら進めるのが賢いやり方です。
「全部投資」か「全力返済」かの二択ではありません。「どちらも少しずつやる」という中途半端さこそが、実は一番継続しやすいのだと感じています。
NASDAQ100などのハイテク投資との付き合い方
私が選んでいるNASDAQ100は、爆発力がある一方で、時に激しく乱高下します。 住宅ローンの重圧が100%の状態でこのボラティリティ（値動き）に晒されると、どこかで心が折れて売ってしまうかもしれません。
だからこそ、「住宅ローンという重荷を少しずつ軽くしながら、投資の荒波を楽しむ」。 このハイブリッドな形が、日々を懸命に生きる会社員にとって、最も再現性が高く、心穏やかでいられる方法ではないでしょうか。
まとめ：正解は「家族の笑顔」が続く方にある
- 数字の正解より、**「自分が納得して続けられるか」**が全て。
- 住宅ローン返済は、単なる支出ではなく**「心の安定」への投資**。
- 投資は、未来の自分を助けるための余力。
住宅ローンと投資は、白黒つけるものではありません。 今日という日を家族と安心して過ごしつつ、10年後の自分に「あの時、両方やっておいて良かった」と言えるバランスを見つけていきましょう。
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